租屋 vs 買房計算機
依計畫持有年限對比淨資產——不只是月租 vs 房貸
持有 7 年，租屋較划算
> 30 年
在 NT$8,000,000 房價、NT$18,000/月 租金、2.5% 房貸下，約 30 年以上 後買房較優。依 7 年計畫，買房領先 NT$381,860——買方淨資產 NT$3,518,054 vs 租屋 NT$3,899,914（差額按 6.0% 投資）。
若只住 4 年而非 7 年，結論差距約 NT$6,304——短持有期更利於租屋。
租售比 37.0（偏租賃）。
租 vs 買：不止房貸和月租
本租買對比計算機比較計畫持有期間的淨資產——而非僅比較月租與月供。買房鎖定頭期款並產生交易、稅費、維護成本；租屋可將資金用於投資，但租金會隨時間上漲。
完整的租買分析應比較計畫退出時的淨資產：賣房所得（扣出售成本） vs 租屋路徑下的投資組合。
損益平衡年
損益平衡年是買房淨資產首次超過租屋的年份。在此之前，交易成本和早期房貸利息占主導。持有不足 5 年常偏租；超過 10 年常偏買——但以你的數字為準。
調整「計畫持有年限」，看結論對時間的敏感度。若在 5 年與 10 年間結論翻轉，持有期是你最大的不確定性。
頭期款的機會成本
若租屋，頭期款和交易成本可繼續投資；若買房月支出高於租金，差額也可投資。你假設的投資報酬率——台股長期常見 5–7%——常決定紙上誰贏。
已決定買房？用 貸款攤還計算機 查看月供結構。
租售比：一個快速的市場信號
租售比 = 房價 ÷ 年租金。一間 1,200 萬的房子月租 25,000 元，租售比約 40——遠高於 20，說明目前市場在多數持有期內偏向租屋。大台北地區租售比普遍在 35–50，而中南部可能低至 20–30，結論可能截然不同。
租售比是篩選工具，不是定論。同樣的租售比下，房貸利率、頭期款比例和你能獲得的投資報酬率不同，結果也不同。先用它建立預期，再在上方執行完整計算。
多數計算機漏掉了什麼
公平的租買對比不止房貸月繳 vs 月租。買方還要支付契稅（約 6 萬/千萬）、仲介費（約 1–2%）、代書費、管理費、房屋稅與地價稅，以及隨屋齡增加的修繕費用。租方則支付逐年上漲的租金——但避開了以上全部。本計算機逐項建模雙方所有成本。
機會成本是最大的隱形因素。240 萬頭期款如果投入年化 6% 的 0050 ETF，7 年後約增長至 361 萬。那 121 萬的投資報酬放棄就是買房的真實成本——多數簡單計算機忽略了這一點。
租屋什麼時候更划算
持有期短、市場租售比高、或你真的會把省下的錢投資時，租屋在財務上更優。3–5 年內搬家幾乎總是偏向租屋——交易成本就吃掉房價的 2–4%。在大台北租售比超過 35 的市場，即使住 10 年，如果頭期款按市場報酬率投資，租屋也可能勝出。
關鍵假設是紀律：租屋者必須真的把頭期款和月差額投資，而不是花掉。如果你知道自己不會投資差額，買房就是強制儲蓄——這種行為優勢有時能抵消數學上的劣勢。
常見問題
- 租買計算機如何運作？
- 在計畫持有期內模擬兩條路徑：買房累積房產淨值並支付貸款、稅費、維護；租屋支付上漲租金，並將頭期款及月差額投資。退出年比較淨資產——賣房淨值 vs 投資組合。
- 租買的損益平衡點是什麼？
- 損益平衡年是買房淨資產首次超過租屋的年份，取決於房價、租金、利率、增值和持有時間。若圖表標記落在你計畫持有期之後，財務上租屋較優。
- 租售比怎麼用？
- 租售比 = 房價 ÷ 年租金。低於 15 若持有夠長常偏買；15–20 中性；高於 20 常偏租。這是市場信號，不能替代你的具體測算。
- 為什麼持有年限這麼重要？
- 買房有大額前期（頭期款、交易費）和後端（出售佣金）成本，需要時間讓增值和還貸抵消。3 年內搬家，即使在「該買」市場，租屋也常較划算。
- 繼續租應該把頭期款拿去投資嗎？
- 財務模型假設你會投資頭期款和月差額。現實中必須真的投資而非花掉，租屋才能在紙上贏。若決定買，見 貸款攤還計算機。
- 租屋真的是在「浪費錢」嗎？
- 不是。租金支付的是居住服務——一項真實需求——同時釋放了可用於投資的資金。如果將頭期款和每月節省的差額按年化 6% 投入 0050 ETF，5–7 年後你累積的資產可能超過以 2.5% 房貸買房、房價年漲 2% 的購屋者。租屋只有在你把省下的錢花掉而非投資時才是「浪費」。
- 買房有哪些隱藏成本容易被忽略？
- 很多對比只算房貸月繳和月租。完整的比較還要加上：契稅和仲介費（約房價 2–4%）、出售成本（仲介費約 4%）、管理費、房屋稅、地價稅，以及隨屋齡增加的修繕費用。本計算機把這些全部納入，展示它們如何改變損益平衡年。
- 頭期款拿去投資 0050 還是買房？
- 房貸利率約2.5%（2026），元大台灣50（0050）長期年化約7-10%。100萬頭期款投資0050十年按8%算約216萬（證券交易稅0.3%+手續費極低）。同額頭期款買房則減少約30萬貸款利息。投資帳面報酬更高——但買房有居住價值和槓桿效應（頭期款2-3成撬動全額房產）。關鍵看持有年限：7年內搬家，投資幾乎總是更優（契稅6%+仲介費吃掉買房收益）；10年以上且房價年漲>2%，買房開始追平。
- 台灣買房的隱藏成本有哪些？
- 除了房價，買入時要付：契稅6%（買方負擔）、印花稅0.1%、仲介費約1-2%（買方）、代書費約1-2萬、貸款設定費。持有成本：房屋稅（依房屋評定現值，每年5月繳）、地價稅（依公告地價，每年11月繳）、管理費（大樓約50-80元/坪/月）。出售時：土地增值稅（依持有年限遞減）、房地合一稅（持有2年內45%、2-5年35%、5-10年20%、超過10年15%）、仲介費約4%。以1,500萬房產計算，買入成本約120-150萬。