貸款攤還計算機
查看每期還款如何在本金與利息之間分配
基礎月供：NT$19,756／月
360 期 · 2056年7月
29.7%
還款構成
剩餘餘額
還款洞察
- 本金
- NT$9,339
- 利息
- NT$10,417
- 本金
- NT$19,715
- 利息
- NT$41
在 NT$5,000,000、2.5%、30 年的貸款下，月供 NT$19,756，總利息 NT$2,112,176 — 每還款 1 元中有 29.7% 歸銀行。還款構成以本金為主要到第 28 期（第 3 年）。
每月再多還 NT$2,000，可節省利息 NT$300,387，並提前 46 期還清。
什麼是貸款攤還？
本貸款攤還計算機展示固定月供如何隨時間分配於本金與利息。攤還是指透過等額定期還款逐步清償貸款——台灣房貸多採本息平均攤還，利率常隨央行政策調整。每期還款涵蓋剩餘本金的利息加一部分本金，早期以利息為主，後期以本金為主，但月供金額不變。
這種利息前置結構使前幾年餘額幾乎不動；若申請寬限期，前1至3年只付利息不還本金，攤還曲線會更加延後。攤還計畫表逐月展示本金與利息分配，是評估提前還款與寬限期到期後月付金變化的基礎。
月供如何計算
固定利率貸款使用標準攤還公式：
M = P × [ r(1 + r)n / ((1 + r)n − 1) ]為什麼早期還款大多是利息
利息按剩餘本金計算，而初期本金餘額最高。以NT$500萬、2.5%房貸為例，首期約NT$10,417用於付息，約NT$9,339用於還本——首期月供的53%流向銀行。雖然比例相對溫和，但30年累計利息仍達約NT$211萬。
堆疊圖直觀展示這一過程：早期紅色（利息）區域面積大，隨年份推移逐漸縮小，藍色（本金）區域持續擴大。五年後本金僅償還約9%。到第180期，NT$500萬、2.5%房貸的利息降至約NT$6,201，本金升至約NT$13,555——比例已翻轉，但30年累計利息仍達約NT$211萬。
翻轉點：月供何時變為還本為主
每筆等額本息貸款都有翻轉點——單期月供中本金首次超過利息的月份。以NT$500萬、2.5%、30年房貸為例，翻轉點出現在約第27期（不到2年半）。在此之前，超過半數月供流向銀行作為利息——提前出售或轉貸時，往往已付利息多於本金。利率升至5%時，翻轉點延後到約第10年。
上方圖表以豎線標出翻轉點位置。翻轉前的額外還款效果最大——減少本金可降低利息佔比較高時期的利息支出。從第一年開始每月多還NT$2,000，比第十年才開始同額還款的效果更好。
額外還款如何改變結果
額外還款 100% 沖減本金，降低未來計息基數。在NT$500萬、2.5%、30年房貸上，每月多還NT$2,000約可節省NT$25萬利息並提前3年還清；每月多還NT$5,000節省可達約NT$62萬、縮短近8年；每月多還NT$1,000也能節省約NT$16萬。請在上方「每月額外還款」輸入框中調整金額，即時查看節省詳情。
若有多筆高息債務（信用卡、信用貸款），可用債務償還計算機比較利率優先與餘額優先策略——有時先還高息債比提前還2.5%房貸更划算。
常見問題
- 為什麼早期還款大部分是利息？
- 因為利息按餘額計算，而初期餘額最高。以NT$500萬、2.5%房貸為例，首期月供NT$19,756中約NT$10,417是利息，NT$9,339償還本金。翻轉點（本金首次超過利息）在約第27期出現。雖然2.5%利率下比例相對溫和（53%），但30年累計利息仍達約NT$211萬。額外還本可加速翻轉。
- 額外還本能省多少？
- 以NT$500萬、2.5%房貸為例，每月多還NT$2,000約可節省NT$25萬利息並提前3年還清。節省效果是複合的：今天減少本金意味著明天利息減少，每期月供中本金比例隨之提高。請在上方「每月額外還款」輸入框中調整金額，即時查看節省詳情。
- 等額攤還與簡單利息有什麼區別？
- 等額攤還將還款分為固定月供，每期本金與利息比例隨時間變化——前期利息多、後期本金多。簡單利息僅按當前餘額計息，沒有前重後輕結構。多數房貸和車貸採用等額攤還；部分信貸採用簡單利息。相同利率與期限下，簡單利息的總利息成本通常更低。
- 本息平均攤還和本金平均攤還有什麼不同？
- 本息平均攤還（等額本息）每月還款固定，前期利息佔比高，總利息較多；本金平均攤還（等額本金）每月遞減，前期月付金較高但總利息較少。以NT$500萬、2.5%、30年為例，本金平均攤還比本息平均攤還約少付NT$23萬利息，但首月月付金高出約NT$4,500。本計算機採用本息平均攤還方式。
- 寬限期結束後月付金會增加多少？
- 寬限期（通常1-3年）內只付利息不還本金。以NT$500萬、2.5%為例，寬限期內月付僅約NT$10,417（純利息）。3年寬限期結束後改為27年本息攤還，月付金跳升至約NT$21,200——增加約NT$10,800。且因寬限期間本金未減，總利息比無寬限期多出約NT$14萬。申請前務必評估寬限期結束後的月供壓力。