債務清償計算機
比較雪球法與雪崩法，找出更快還清債務的方式
您的債務
餘額變化
策略比較
如果每月多還一些？
在現有還款基礎上，每月再多還NT$2,000： 提前5個月還清 ， NT$6,759 更多利息節省
還款順序
| # | 名稱 | 月 | 利息 |
|---|---|---|---|
| 1 | 信用卡 | 19 | NT$12,840 |
| 2 | 信用貸款 | 30 | NT$18,970 |
| 3 | 車貸 | 33 | NT$8,632 |
雪球法 vs 雪崩法：怎麼選？
雪崩法優先償還利率最高的債務——數學上總利息最少。雪球法優先還清最小餘額，用快速「小勝利」維持動力。兩者都會把還清債務釋放的最低還款額滾入下一筆。
台灣常見組合是信用卡（15%）、信用貸款（6%）和車貸（3.5%）。在這個利率梯度下，雪崩法幾乎總是更省——用上方計算機並排對比，若差額不大就選你能堅持的。
債務滾動效應是什麼？
當你還清一筆債務後，釋放出來的最低還款額會滾動到下個目標。這產生一個每月加速增長的還款金額。一筆 NT$3,000 的最低還款釋放後，就變成下一筆債務上額外的 NT$3,000 火力——而且隨著每筆債務清零，效應不斷累加。
這個滾動機制是餘額優先和利率優先兩種策略的引擎。關鍵洞見：你越早消除一筆債務（釋放其最低還款），剩餘債務就倒得越快。
為什麼額外還款比選策略更重要
利率優先和餘額優先之間的差異通常小得出奇——多年還款中約 NT$9,000-45,000。更大得多的槓桿是進行額外還款本身。以 NT$750,000 混合利率債務為例，每月多還 NT$6,000 可節省 NT$180,000+ 利息，並縮短 3-4 年時間。
即使每月多還 NT$1,500 也能產生顯著差異。使用上方輸入框為你的預算找到最佳點——你將看到每個金額的精確節省。還清債務後，可用我們的儲蓄目標計算機將這筆還款轉向下一個目標。
只還最低還款額的隱藏代價
只還最低時，大部分錢進了利息。信用卡 NT$100,000、年利率 15%、最低還款 NT$3,000：第一個月約 NT$1,250 是利息，只有 NT$1,750 減本金。同時背著信用卡、信用貸款、車貸，每筆每天都在產生利息。
多債務下「只還最低」尤其危險：每筆債務每天都在產生利息，而你的最低還款只是勉強覆蓋「利息 + 一點點本金」。本計算機頂部的「日利息成本」把這種每日流血量化為一個數字。透過將額外還款集中攻擊一個目標（使用上方任意一種策略），你能更快打破這個惡性循環。
常見問題
- 雪球法和雪崩法有什麼不同？
- 雪崩法（利率優先）先還利率最高的債務，總利息最少。雪球法（餘額優先）先還餘額最小的債務，透過快速「清零」維持動力。兩者機制相同——一筆債務還清後，其還款額滾入下一目標。
- 哪種還款策略最省利息？
- 雪崩法在總利息上始終最省或持平，因為它先消滅最昂貴的債務。但兩種方法的差距通常比預期小——多年還款中約 NT$9,000–45,000。輸入你的信用卡、信用貸款、車貸餘額，計算機會並排顯示精確差額。
- 每月多還多少錢才能更快還清債務？
- 每月多還 NT$2,000 就能看見變化。以 NT$750,000 混合利率債務為例（信用卡 15%、信用貸款 6%、車貸 3.5%），多還 NT$2,000/月可節省 NT$180,000+ 利息並縮短 3–4 年。調整額外還款輸入框查看你的精確數字。
- 什麼是債務滾動效應？為什麼重要？
- 當你消除一筆債務後，你不再需要償還其最低還款額。被釋放的資金滾入下一筆目標債務，產生一個不斷增長的還款金額。這種雪球效應使加速還款策略如此強大——每筆清零的債務都讓下一筆倒得更快。
- 你的債務每天在「燒」多少錢？
- 日利息成本 = 每筆債務的餘額 × 年利率 ÷ 365 之和。以信用卡NT$100,000（年利率15%）加信用貸款NT$200,000（年利率6%）為例，兩筆合計每天產生約NT$74的利息——每月NT$2,220——不會減少一毛本金。本計算機在結果區頂部即時顯示你的精確日利息。許多用戶發現，「每天74塊白白燒掉」的表述比「還要還4年」更能激發立刻行動的緊迫感。
- 先還信用卡還是信用貸款？
- 通常先還信用卡。信用卡循環利率約 15%，高於信用貸款的 6%——這就是雪崩法的邏輯。信用貸款和車貸（3.5%）利率低，可以等信用卡清完再處理。若高息債務餘額很大，再考慮銀行債務整合貸款——注意手續費和拉長年限可能讓總利息更多。把各筆債務輸入計算機，看兩種策略的利息差和還清日期再決定。
- 每月多還NT$2,000能省多少利息？
- 以NT$750,000混合債務為例（信用卡15%、信用貸款6%、車貸3.5%），在僅付最低還款的前提下，每月多還NT$2,000通常可節省NT$180,000+利息，還清時間縮短3–4年。多還的每一元直接衝本金，本金少了下個月利息就跟著少。輸入你的實際餘額，計算機下方的敏感性區塊會顯示對應金額下精確節省的利息與月份。