ローン返済シミュレーター

ローン返済（アモチゼーション）とは

このローン返済計算機では、固定月額返済が元金と利息にどう配分されるかを可視化します。アモチゼーション（元利均等返済）とは、一定の定期返済でローンを完済していく仕組みです。各返済は残高に対する利息と元金の一部で構成され、初期は利息が大部分を占め、後期になるほど元金の割合が増えます——月額は変わりません。

この利息先行構造のため、最初の数年は残高がほとんど減りません。返済予定表で毎月の内訳が分かります。

月々の返済額の計算

固定金利ローンでは標準のアモチゼーション公式を使います：

初期返済が利息中心になる理由

利息は残高に対して計算され、残高は返済初期が最も大きくなります。3,000万円・年利2.5%の住宅ローンの場合、初回返済では約62,500円が利息、約56,000円が元金に充当されます — 初回の約53%が金融機関への利息です。金利が高いほど比率は急増し、年利5%なら初回の約70%が利息になります。

上の積み上げグラフで可視化されています。赤い（利息）領域が年を追って縮小し、青い（元金）領域が拡大していきます。年利2.5%では比較的早い段階で均衡しますが、30年間に支払う利息総額は約127万円と無視できない金額です。

転換点：返済が元金中心に変わるタイミング

すべての元利均等返済ローンには転換点があります — 1回の返済で元金が利息を初めて上回る月です。3,000万円・年利2.5%・30年の場合、この転換点は約27回目（2年半頃）と早い段階で訪れます。一方、年利5%では約10年、年利7%では約18年かかります。

上のグラフではこの転換点を縦線で示しています。転換点より前に行う繰上返済は最も効果が大きく、利息が支配的な時期に残高を減らすためです。早い時期に月1万円の繰上返済を始めるだけでも、数年後に同じ金額を始めるよりも利息節約効果は大きくなります。

繰上返済の効果

繰上返済は100%元金に充当され、将来の利息計算基準が下がります。¥300万・2.5%・35年相当で月¥1万の繰上は、数十万円の利息節約と数年の短縮になり得ます。

複数の高金利借入がある場合は借金返済シミュレーターで金利優先・残高優先を比較してください。