借金返済計算機
残高優先法と金利優先法を比較し、より早く借金を返済
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現在の返済に加え、毎月¥10,000多く返済すると： 完済が4ヶ月早くなります 、 ¥44,206 の利息を節約
返済順序
| # | 名称 | 月 | 利息 |
|---|---|---|---|
| 1 | ショッピング分割 | 11 | ¥27,487 |
| 2 | カードローン | 26 | ¥170,851 |
| 3 | 自動車ローン | 34 | ¥77,847 |
金利優先 vs 残高優先：どちらを選ぶ？
日本では「雪球法」「雪崩法」という呼び方は一般的ではありません。金利優先法は最も金利の高い借入から返済し、総利息を最小化します。残高優先法は最も残高の小さい借入から返済し、早期の達成感で続けやすくします。
カードローン（15%）と自動車ローン（3.5%）を抱える場合、金利優先の方が利息は確実に少なくなります。ただし差額が小さいなら、続けられる方を選んでください。上の計算機で両方を並べて比較できます。
返済の積み上げ効果とは？
1つの借入を完済すると、その最低返済額が次の借入に回されます。最低返済2万円が解放されれば、翌月から次の借入への攻撃力が2万円増えます。
複数借入では、1件目を早く消すほど2件目以降が加速します。計算機の返済順序表示で、積み上げがいつ効き始めるか確認できます。
追加返済が戦略選択より重要な理由
金利優先と残高優先の利息差は、複数年で3万〜15万円程度にとどまることが多いです。一方、毎月2万円の追加返済は60万円以上の利息を節約し、返済期間を3〜4年短縮できます。
毎月5,000円の追加でも意味のある差が生まれます。上の入力欄で予算に合った最適な金額を見つけてください——各金額での正確な節約額が表示されます。借金を完済したら、貯蓄目標計算機でその返済分を次の目標に振り向けましょう。
最低返済だけでは何が起きるか
最低返済額だけを支払い続けると、その大部分は利息に充てられ——元本はほとんど減りません。カードローン80万円（年利15%）で最低返済2万円の場合、初月の利息は約1万円。実際に元本を減らしているのはわずか1万円です。このペースでは完済に5年以上かかり、支払う利息総額は30万円以上——元本の約38%を利息として余分に払うことになります。
複数の借入があると最低返済の罠はさらに危険です。それぞれが毎日利息を生み出す一方、薄い支払いを全体に分散させることになります。この計算機の「毎日の利息コスト」は、その出血を円単位で可視化します。追加返済を1つの借入に集中させることで（上のどちらかの戦略を使って）、このサイクルをより早く断ち切れます。
よくある質問
- 金利優先法と残高優先法の違いは何ですか？
- 金利優先法は最も金利の高い借入（カードローン15%、ショッピングリボ18%など）から返済し、総利息を最小化します。残高優先法は最も残高の小さい借入から返済し、早期の達成感でモチベーションを維持します。どちらも1つの借入を完済すると、その返済分が次の借入に回る仕組みは同じです。
- どの返済戦略が最もお金を節約できますか？
- 金利優先法は常に総利息を最も節約（または同等）します。最もコストの高い借入を最初に消すからです。ただし、残高優先法との差は予想より小さく——複数年の返済で通常3万〜15万円程度です。続けられる戦略が、選ぶ戦略より重要です。
- 借金を早く返すには毎月いくら追加すればよいですか？
- 毎月5,000〜1万円の追加でも大きな影響があります。金利の異なる250万円の借入では、毎月2万円の追加で60万円以上の利息を節約し、返済期間を数年短縮できます。この計算機で様々な追加返済額をシミュレーションし、あなたの予算に最適な金額を見つけてください。
- 返済の「積み上げ効果」とは何ですか？
- 借入を1つ完済すると、その最低返済額が不要になります。解放された資金は次の対象借入に回り、毎月の返済原資が増え続けます。1件目を早く消すほど2件目以降が加速する——これが加速返済の原動力です。
- 借金を持っているだけで毎日いくらかかっていますか？
- 毎日の利息 = 各借入の残高×年利÷365の合計。カードローン80万円（年利15%）とショッピングリボ30万円（年利18%）なら、1日あたり約450円——月に約13,500円が元本を減らさず利息だけに消えます。1万円の借入で年利18%なら、1日約5円。結果上部に正確な日額が表示されます。
- おまとめローンと返済順序の最適化、どちらを先に検討すべきですか？
- まず返済順序の最適化を。金利優先法でカードローン（15%）やショッピングリボ（18%）から集中返済し、この計算機で追加返済の効果を確認してください。おまとめローンは審査・手数料・新金利があり、必ずしも有利ではありません。3年以内に完済できる見通しならおまとめは不要。5年以上かかる場合のみ、低金利のおまとめと比較検討を。
- カードローンと自動車ローン、先にどちらを返すべきですか？
- 通常はカードローン（年利15%）やショッピングリボ（年利18%）を優先します。自動車ローンは年利2〜5%と低く、同じ月1万円の追加返済でも、高金利側に回した方が利息削減効果が大きいです。例：カードローン80万円（15%）と自動車ローン150万円（3.5%）なら、金利優先法でカードを先に完済すると総利息は数十万円単位で減ります。上の計算機で両方の残高を入力し、完済日と節約利息を比較してください。