Calculadora de Amortización
Ve cómo cada pago se divide entre capital e intereses a lo largo del préstamo
Pago base: €843 al mes
360 meses · jul 2056
34.1%
Composición del pago
Saldo restante
ANÁLISIS DE PAGO
- Capital
- €343
- Intereses
- €500
- Capital
- €841
- Intereses
- €2
Con un préstamo de €200.000 al 3.0% por 30 años, pagarás €843 al mes y €103.555 en intereses — 34.1% de cada euro va al banco. El pago no se vuelve mayormente capital hasta el mes 84 (año 7).
Agregar €100 al mes más ahorra €18.256 en intereses y liquida el préstamo 57 meses antes.
¿Qué es la Amortización?
Esta calculadora de amortización muestra cómo cada pago fijo se divide entre capital e intereses a lo largo del tiempo. La amortización es el proceso de pagar un préstamo mediante pagos periódicos iguales — el sistema francés que usan la mayoría de hipotecas en España. Cada cuota cubre intereses sobre el saldo restante más una porción de capital. Los primeros pagos son mayormente intereses; los últimos, mayormente capital — aunque la cuota mensual no cambia.
Por eso el saldo apenas baja los primeros años, tanto en una hipoteca vinculada al Euríbor como en un préstamo para coche o reforma. Un calendario de amortización muestra mes a mes cuánto va a capital frente a intereses — la base para decidir si conviene una amortización anticipada parcial o total.
Cómo se Calcula la Cuota
Para un préstamo a tasa fija, se usa la fórmula estándar:
M = P × [ r(1 + r)n / ((1 + r)n − 1) ]Por Qué los Pagos Tempranos Son Mayormente Intereses
Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que es máximo al inicio. En una hipoteca de €200.000 al 3,0%, el mes 1 destina unos €500 a intereses y solo €343 a capital — el 59% de esa primera cuota va directamente al banco.
El gráfico apilado lo hace visible: las barras rojas (intereses) al inicio son grandes y se reducen con el tiempo mientras las azules (capital) crecen. Incluso después de cinco años de pagos puntuales, apenas has amortizado un 10% del capital. En el mes 180 de esa hipoteca de €200.000 al 3,0%, los intereses bajan a unos €307 por cuota y el capital sube a €537 — la proporción mejora, pero el punto de cruce llega hacia el año 7.
El punto de cruce: cuándo tu cuota pasa a ser mayormente capital
Todo préstamo amortizable tiene un punto de cruce — el mes en que el capital supera por primera vez a los intereses dentro de una misma cuota. En una hipoteca de €200.000 al 3,0% a 30 años, esto sucede alrededor del mes 84 (año 7). Antes de ese mes, más de la mitad de cada cuota es interés — por eso vender o refinanciar a los pocos años suele significar haber pagado mucho más al banco que al capital. Después del cruce, cada cuota reduce de verdad tu deuda.
El gráfico marca este cruce con una línea vertical. Los pagos extra realizados antes del cruce generan el mayor ahorro, porque reducen el saldo en el período donde los intereses dominan cada cuota. €100 mensuales de prepago desde el año 1 ahorran mucho más que los mismos €100 desde el año 10.
Cómo los Pagos Extra Cambian el Resultado
Los pagos extra van 100% al capital y reducen el saldo sobre el que se calculan los intereses futuros. En una hipoteca de €200.000 al 3,0% a 30 años, añadir €100 al mes ahorra unos €18.000 en intereses y acorta el plazo unos 5 años. Con €200 al mes, el ahorro supera a menudo €31.000 y recorta casi 8 años; incluso €50 al mes ahorran unos €10.000. Ajusta el control de pago mensual extra arriba para ver las cifras exactas de tu préstamo.
Si tienes varias deudas de alto interés — tarjetas al 20% o préstamos personales — compara estrategias en nuestra Calculadora de Pago de Deudas. A veces liquidar primero la deuda cara ahorra más que amortizar anticipadamente una hipoteca al 3,0%.
Preguntas Frecuentes
- ¿Por qué tanto de mi pago inicial va a intereses?
- Los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que es máximo al inicio. En una hipoteca de €200.000 al 3,0%, unos €500 de los €843 del primer pago son intereses — solo €343 van al capital. El punto de cruce, cuando el capital supera a los intereses en una sola cuota, llega alrededor del año 6 en un préstamo a 30 años. Los pagos extra al capital aceleran ese punto.
- ¿Cuánto ahorro con pagos extra al capital?
- En una hipoteca de €200.000 al 3,0%, añadir €100 al mes ahorra unos €18.000 en intereses y acorta el préstamo unos 5 años. El ahorro se acumula porque reducir el saldo hoy significa menos intereses mañana, así cada cuota futura destina más al capital. Ajusta el control de «pago mensual extra» arriba para ver el ahorro exacto de tu préstamo.
- ¿Cuál es la diferencia entre amortización e interés simple?
- La amortización reparte la deuda en cuotas iguales donde la proporción capital/interés cambia con el tiempo — mucho interés al principio, mucho capital al final. El interés simple se calcula solo sobre el saldo actual sin estructura de concentración inicial. La mayoría de hipotecas y préstamos de coche usan amortización; algunos préstamos personales usan interés simple. A igual tasa y plazo, un préstamo de interés simple suele costar menos intereses en total.
- ¿Qué es el sistema francés de amortización?
- Es el método más usado en España para hipotecas: cuotas mensuales fijas donde la parte de intereses disminuye y la de capital aumenta. Se llama «francés» porque Francia lo popularizó. La alternativa, el sistema de cuotas decrecientes (capital constante), tiene cuotas más altas al inicio pero menor coste total de intereses. Con una hipoteca de €200.000 al 3,0%, el sistema de cuotas decrecientes ahorra alrededor de €7.000 en intereses frente al sistema francés.
- ¿Es mejor reducir la cuota o acortar el plazo al amortizar anticipadamente?
- Acortar el plazo casi siempre ahorra más intereses, porque reduces el tiempo durante el cual se acumulan. Reducir la cuota alivia tu presupuesto mensual pero mantiene más meses de deuda. En una hipoteca de €200.000 al 3,0%, amortizar €10.000 para acortar plazo suele ahorrar el doble de intereses que la misma cantidad para reducir cuota.