Calculadora de pago de deudas
Compara los métodos bola de nieve y avalancha para liquidar tus deudas más rápido
Tus deudas
Evolución del saldo
Comparación de estrategias
¿Y SI PAGAS MÁS?
Pagando €100 más al mes: te libera de deudas 7 meses antes y €1140 en intereses ahorrados
Orden de pago
| # | Nombre | Mes | Interés |
|---|---|---|---|
| 1 | Tarjeta de Crédito | 23 | €1165 |
| 2 | Préstamo personal | 35 | €2181 |
| 3 | Préstamo del coche | 47 | €2513 |
¿Bola de nieve o avalancha? Cómo elegir
La avalancha liquida primero la deuda con la TAE más alta — el camino matemáticamente más barato. La bola de nieve elimina el saldo más pequeño primero, acumulando victorias rápidas que mantienen la motivación. Ambas reinvierten el mínimo liberado en la siguiente deuda. Ejemplo: €18.000 repartidos — €5.000 en tarjeta de crédito al 22 %, €8.000 en préstamo personal al 10 % y €5.000 en otro préstamo al 8 %, cada uno con €120 de mínimo. La avalancha ataca la tarjeta primero; la bola de nieve podría liquidar el préstamo pequeño mientras la tarjeta sigue acumulando intereses.
En combinaciones como esta, la brecha total suele quedar en €400–€800 en cinco o seis años — menos de lo que imaginas al mirar los tipos. En España, conviene pagar primero la tarjeta antes que un fondo indexado al 7 %: nadie gana un 22 % fiable en bolsa. Usa la calculadora de arriba en paralelo: si la diferencia son pocos cientos de euros, elige la estrategia que mantendrás 48 meses.
El efecto de arrastre: por qué acelera el pago
Cuando pagas una deuda, su pago mínimo liberado se transfiere al siguiente objetivo. Esto crea un pago creciente que se acelera cada mes. Un mínimo de €120 liberado se convierte en €120 de potencia extra sobre la siguiente deuda. El primer mes parece poco; al mes dieciocho, tras dos arrastres, puedes enviar €360 por encima de los mínimos a una sola deuda — el capital baja más rápido porque ya no repartes pagos finos.
Tres deudas con €120 de mínimo cada una: liquidar la primera añade €120 permanentes a tu estrategia. Liquidar la segunda hace saltar el pago concentrado — misma salida de caja, pero dos mínimos trabajan sobre un saldo en lugar de tres. Este mecanismo de arrastre es el motor detrás de bola de nieve y avalancha. La vista de orden de pago muestra exactamente cuándo entra cada arrastre.
Por qué los pagos extra importan más que la estrategia
Elegir avalancha o bola de nieve a veces es un detalle; pagar de más, no. Con €18.000 a tasas mixtas: €50 extra al mes ahorran a menudo €1.500+ y recortan menos de un año; €100 extra alcanzan €3.000+ con 18 meses menos; €150 extra superan €5.000 y quitan 3–4 años. Cada euro que supera los intereses va directo al capital, y menos capital significa menos intereses el mes siguiente.
Incluso €50 extra al mes marca diferencia — no esperes al presupuesto perfecto. Usa el campo de arriba para encontrar el punto ideal para tu presupuesto — verás los ahorros exactos para cada cantidad. Una vez libre de deudas, redirige esos pagos hacia tu próximo objetivo con nuestra Calculadora de meta de ahorro.
El coste oculto de pagar solo el mínimo
Cuando pagas solo el mínimo, la mayor parte va a intereses — no a reducir tu saldo. En una tarjeta de crédito con €5.000 al 22 % TAE y pago mínimo de €120, unos €92 van a intereses el primer mes. Solo €28 reducen realmente tu deuda. Coste diario solo en ese saldo: €5.000 × 0,22 ÷ 365 ≈ €3,01 al día, unos €92 al mes antes de tocar el capital. A ese ritmo, la liquidación tarda más de 5 años y cuesta más de €3.000 en intereses.
La trampa del pago mínimo es especialmente peligrosa con múltiples deudas: cada una genera intereses diarios mientras repartes pagos escasos entre todas. El coste diario en la parte superior cuantifica esa pérdida — a menudo unos €8 al día sobre €18.000 a tipos mixtos, cerca de €240 al mes sin efecto sobre el capital. Concentrando pagos extra en un solo objetivo, el número cae en cuanto desaparece la tarjeta con mayor TAE.
Preguntas frecuentes
- ¿Cuál es la diferencia entre bola de nieve y avalancha de deudas?
- El método avalancha paga primero la deuda con la tasa de interés más alta, minimizando el interés total. El método bola de nieve paga primero el saldo más pequeño, brindando victorias rápidas para la motivación. Ambos usan el mismo mecanismo de arrastre — cuando una deuda se elimina, su pago se transfiere al siguiente objetivo.
- ¿Qué estrategia de pago de deudas ahorra más dinero?
- El método avalancha siempre ahorra más (o igual) en interés total, porque elimina primero la deuda más cara. Sin embargo, la diferencia entre avalancha y bola de nieve suele ser menor de lo esperado — típicamente €250-€1.200 en un pago de varios años. La estrategia que mantienes importa más que la estrategia que eliges.
- ¿Cuánto extra debo pagar cada mes para pagar deudas más rápido?
- Incluso €100 extra al mes marcan diferencia. Con €18.000 en deudas a tasas mixtas (tarjeta ~22 % TAE, préstamo personal ~10 %), €100 al mes pueden ahorrar más de €3.000 en intereses y acortar un año y medio. Sube a €150 y el ahorro supera con frecuencia €5.000. Ajusta el campo de pago extra para ver tu cifra exacta.
- ¿Qué es el efecto de arrastre de deudas y por qué importa?
- Cuando eliminas una deuda, ya no necesitas hacer su pago mínimo. Ese dinero liberado se transfiere a tu siguiente deuda objetivo, creando un monto de pago cada vez mayor. Este efecto de bola de nieve es el motor que hace que las estrategias de pago acelerado sean tan poderosas — cada deuda liquidada hace que la siguiente caiga más rápido.
- ¿Cuánto me cuestan mis deudas cada día?
- El costo diario se calcula sumando cada saldo multiplicado por su TAE entre 365. Con €18.000 de deuda a una TAE promedio del 22 %, son unos €10,85 al día — o €325 al mes — en intereses puros que no reducen tu saldo. Esta calculadora muestra tu cifra exacta en la parte superior de los resultados. Replantear la deuda como gasto diario (« Pierdo €11 al día ») genera más urgencia que un calendario de pago a varios años vista.
- ¿Conviene pagar primero la tarjeta de crédito o el préstamo personal?
- Casi siempre conviene la tarjeta: con una TAE típica del 22 % en España, los intereses crecen mucho más rápido que en un préstamo personal (7–12 %). Eso es la avalancha — atacar la deuda más cara. El préstamo puede esperar mientras eliminas la tarjeta. Introduce tus deudas arriba para ver la diferencia exacta en euros y meses.
- ¿Cuándo conviene reunificar deudas en lugar de usar bola de nieve o avalancha?
- La reunificación compensa si el nuevo TAE está 2+ puntos por debajo de su media ponderada y las comisiones no se comen el ahorro. Con €18.000 (tarjeta ~22 %, préstamo personal ~10 %), la avalancha ya ahorra €250–€1.200 sin fusionar nada. Compare primero bola de nieve y avalancha aquí; si la brecha de intereses es pequeña pero tardará 5+ años, una reunificación al 8–10 % puede ahorrar €2.000+. El gráfico muestra meses y euros exactos.