Calculadora de interés compuesto
¿Qué es la fórmula del interés compuesto?
El interés compuesto ocurre cuando tus ganancias generan sus propias ganancias — los intereses de cada periodo se suman al saldo y comienzan a generar más intereses. Esto difiere del interés simple, donde solo cobras sobre el depósito original. €10.000 al 7% durante 30 años: con interés simple obtienes €31.000, con interés compuesto superas €76.000 — casi 2,5 veces más. Ajusta los valores en el simulador de arriba para ver este efecto en tiempo real.
FV = P × (1 + r/n)nt + PMT × [((1 + r/n)nt − 1) / (r/n)]¿Cuánto crecen €300 al mes en 20 años?
Con una rentabilidad anual del 7%, €300 al mes durante 20 años crecen hasta unos €153.000 — sobre €72.000 de aportaciones totales. Si extiendes a 30 años, el total alcanza €340.000, aunque solo hayas aportado €36.000 más. Esa década adicional más que duplica el resultado — no porque hayas ahorrado el doble, sino porque el interés compuesto tuvo más tiempo para actuar.
La variable más poderosa de la fórmula no es la rentabilidad — es el tiempo. Empezar pronto, incluso con cantidades pequeñas, supera de forma constante esperar hasta poder hacer depósitos más grandes. Prueba diferentes combinaciones de importes y plazos en la calculadora de arriba.
¿Importa realmente capitalizar mensual o anualmente?
La frecuencia de capitalización determina con qué periodicidad los intereses generan intereses. €10.000 al 7% durante 30 años sin aportaciones: la capitalización anual da €76.123, la mensual €81.165 y la diaria €81.662. El salto de anual a mensual añade unos €5.000 — significativo, pero mucho menos impactante que aportar aunque sea €50 al mes.
En la práctica, los depósitos a plazo en España suelen capitalizar mensual o anualmente, mientras que los fondos indexados crecen diariamente con las variaciones de precio. El parámetro de frecuencia en esta calculadora permite modelar las condiciones exactas de tu inversión, pero tu aportación y tu horizonte temporal importan mucho más.
¿Cómo erosiona la inflación tu interés compuesto?
Los €480.000 del ejemplo anterior suenan impresionantes, pero no tienen en cuenta la inflación. Si los precios suben un 3% anual, esos €480.000 dentro de treinta años solo comprarán lo que hoy cuestan unos €200.000. La mitad de tus ganancias aparentes se pierde por la inflación.
Los asesores financieros distinguen entre rentabilidades nominales (el porcentaje bruto de tus inversiones) y rentabilidades reales (lo que queda tras descontar la inflación). Una rentabilidad nominal del 7% con una inflación del 3% produce una rentabilidad real de aproximadamente 3,9% — calculada como (1,07 / 1,03) − 1. La diferencia se capitaliza en silencio a lo largo de décadas, y el impacto crece más rápido de lo que la mayoría espera.
La mayoría de las calculadoras de interés compuesto solo muestran cifras nominales, dejando un punto ciego en tu planificación financiera. El interruptor Ajustar por inflación de esta calculadora cierra esa brecha. Cuando está activado, cada valor — el saldo futuro, tus aportaciones totales, el gráfico y el desglose anual — se ajusta al poder adquisitivo de hoy. Tus aportaciones futuras se descuentan por la inflación que ocurrirá antes de que las realices, ofreciéndote una imagen realista de lo que valdrán realmente tus ahorros.
Actívalo y observa cómo se reducen las cifras. La diferencia entre los valores nominales y los ajustados por inflación es el coste real de la inflación — y la razón por la que necesitas apuntar a rentabilidades que la superen. Para un análisis detallado, explora nuestra Calculadora de inflación.
¿Qué tasa de rentabilidad deberías asumir?
La tasa de rentabilidad asumida es la segunda palanca más poderosa después del tiempo. Desde depósitos a plazo al 3% y Letras del Tesoro al 3-4%, hasta fondos indexados globales con un 7-9% histórico a largo plazo, el rango es amplio. €5.000 de entrada con €400 al mes durante 30 años: al 4% obtienes unos €320.000, al 7% son €560.000, al 10% supera €950.000. Las rentabilidades pasadas no garantizan resultados futuros — pero ofrecen un rango razonable para planificar.
Un factor que muchos inversores pasan por alto: las comisiones se capitalizan en tu contra con la misma fuerza. Una comisión de gestión anual del 1% sobre una rentabilidad del 7% la reduce efectivamente al 6% — en 30 años, la diferencia entre €560.000 y €440.000 son €120.000 perdidos solo en comisiones. Usa nuestra Calculadora de impacto de comisiones para ver cuánto te cuestan las comisiones a largo plazo.
¿Cuándo superan tus ganancias a tus aportaciones?
Hay un momento clave en cada trayectoria de interés compuesto: el punto de cruce, cuando los intereses acumulados superan el total de tus aportaciones. Antes del cruce, tu saldo proviene sobre todo de tus depósitos. Después, el crecimiento compuesto ha aportado más que tus propios ahorros. Con €300 al mes al 7% y sin inversión inicial, este cruce ocurre alrededor del año 17–18. El gráfico de áreas apiladas de arriba lo hace visible: observa cuándo el área verde (intereses) supera la azul (aportaciones).
Entender el punto de cruce cambia tu perspectiva sobre el ahorro a largo plazo. Los primeros años parecen lentos porque lo son — estás construyendo los cimientos. Pero en cuanto el interés compuesto toma el relevo, el crecimiento se acelera drásticamente. Es el mismo principio detrás de la independencia financiera: alcanzar el punto en que tu cartera cubre tus gastos sin ingresos adicionales. Explora esta idea con nuestra Calculadora FIRE.
¿Cuánto tiempo tarda en duplicarse tu dinero? La regla del 72
Un atajo mental útil: divide 72 entre tu tasa de rentabilidad anual para estimar cuántos años se tarda en duplicar tu dinero. Al 7%, eso es 72 / 7 ≈ 10,3 años. Al 10%, son solo 7,2 años. También funciona al revés — divide 72 entre los años objetivo para encontrar la tasa que necesitas.
La regla del 72 es solo una estimación aproximada, pero revela algo importante: pequeñas diferencias en la tasa de rentabilidad se capitalizan en diferencias enormes con el tiempo. Una cartera al 8% duplica su valor cada 9 años; una al 6% tarda 12 años. En 36 años, la primera se duplica cuatro veces (×16), la segunda solo tres (×8). Ten en cuenta que las rentabilidades reales fluctúan año a año; estos cálculos asumen una media constante, útil para planificar pero no para predecir.
Preguntas frecuentes
- ¿Cómo funciona la regla del 72?
- Divide 72 entre tu tasa de rendimiento anual para estimar cuántos años tarda tu dinero en duplicarse. Al 7% son unos 10,3 años; al 10%, solo 7,2 años. También funciona al revés: divide 72 entre los años objetivo para encontrar la rentabilidad necesaria. Un fondo indexado global con un 7-8% histórico duplica tu inversión cada 9-10 años. Un depósito al 3% necesita 24 años.
- ¿Cómo afecta la inflación al interés compuesto?
- La inflación erosiona silenciosamente el poder adquisitivo. Un rendimiento nominal del 7% con inflación del 2-3% (IPC España) deja un rendimiento real de aproximadamente 4-5% (fórmula de Fisher). En 30 años, 1 millón € nominal compra solo lo equivalente a unos 550.000 € de hoy. El ajuste de inflación en esta calculadora muestra todos los valores en euros actuales — para fijar metas realistas.
- ¿Es mejor invertir todo de golpe o hacer aportaciones mensuales (DCA)?
- Estadísticamente, la inversión única gana unas dos de cada tres veces, porque los mercados suben a largo plazo y más capital se beneficia antes del interés compuesto. Sin embargo, las aportaciones periódicas (DCA) reducen el riesgo de entrar en un mal momento y se adaptan mejor al ahorro mensual. Esta calculadora soporta ambas: inversión inicial para un pago único, aportación mensual para DCA, o combinar las dos.
- ¿Capitalización mensual vs anual: cuánta diferencia hay?
- Menos de lo que se cree. 10.000 € al 7% durante 20 años: capitalización mensual = 38.697 €, anual = 38.061 € — diferencia de 636 € (1,7%). Entre diaria y mensual la diferencia es inferior a 50 €. Lo que realmente marca la diferencia es el importe aportado y el tiempo de inversión, no la frecuencia de capitalización.
- Fondos indexados vs depósitos: ¿cuánta diferencia en interés compuesto?
- Enorme a largo plazo. Con 200 € al mes durante 25 años: un depósito al 3% acumula unos 89.000 €. Un fondo indexado global al 7% alcanza unos 162.000 € — casi el doble. Los 4 puntos porcentuales de diferencia parecen poco, pero el interés compuesto los amplifica exponencialmente. El riesgo del fondo indexado se mitiga con horizontes largos (15+ años). Las Letras del Tesoro al 3-4% son un buen complemento de corto plazo.
- ¿Cuánto debo invertir al mes para jubilarme con 1 millón de euros?
- Depende de tu horizonte y rentabilidad esperada. Con un fondo indexado global al 7% anual: empezando a los 25 años (40 años de horizonte) necesitas unos 380 € al mes. A los 35 (30 años) necesitas unos 820 € al mes. A los 45 (20 años) necesitas unos 2.000 € al mes. Cada década de retraso multiplica por 2-2,5× la aportación necesaria. Usa esta calculadora para explorar tu escenario personal.