Calculadora FIRE
Variantes FIRE
| Objetivo | Años | |
|---|---|---|
| FIRE austero (60%) | €600K | 15.2 |
| FIRE estándar | €1M | 20.8 |
| FIRE holgado (150%) | €1,5M | 25.6 |
¿Qué es FIRE?
FIRE — Financial Independence, Retire Early — se basa en una ecuación: ahorrar con disciplina, invertir en crecimiento y construir una cartera cuyos retiros cubran tus gastos indefinidamente. Tu número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro segura. Al 4%, son 25 veces tus gastos. Introduce ingresos, gastos y patrimonio arriba: objetivo, años hasta FIRE, hito Coast FIRE y comparación Lean/Fat se actualizan al instante.
El movimiento no se trata de privación. Se trata de alcanzar el punto donde los ingresos por inversiones superan los gastos, dándote la libertad de trabajar en tus propios términos — o no trabajar en absoluto.
Por qué la tasa de ahorro importa más que los ingresos
Tu tasa de ahorro es la variable más poderosa en la ecuación FIRE. Con un 10% de ahorro, FIRE toma aproximadamente 50 años. Con 50%, unos 17 años. Con 75%, alrededor de 7 años. Cada punto porcentual de aumento simultáneamente acelera el crecimiento de tu portafolio Y reduce tu número FIRE.
Por eso alguien que gana €60.000 ahorrando el 60% puede alcanzar FIRE más rápido que alguien que gana €200.000 ahorrando el 10%. Los ingresos importan, pero la proporción entre ahorro y gasto es lo que determina el plazo.
La regla del 4%: lo que realmente significa
La regla del 4% proviene del Trinity Study de 1998, que encontró que un portafolio balanceado (acciones + bonos) sobrevivió 30 años en el 95% de los períodos históricos con una tasa de retiro inicial del 4%. Para jubilados anticipados con horizontes de 40-60 años, una tasa más conservadora del 3.25-3.5% proporciona un margen de seguridad adicional.
La regla no es una garantía — es una guía probada históricamente. El gasto flexible y mantener algunos ingresos en la jubilación temprana mejoran drásticamente las tasas de supervivencia del portafolio. Una vez hayas alcanzado tu número FIRE, usa nuestra Calculadora de retiro para planificar una estrategia de retiro sostenible.
Coast FIRE: el hito intermedio
Coast FIRE es el punto en que tu cartera actual crecerá sola hasta tu número FIRE completo a los 65 — sin más aportaciones. Después, solo necesitas ingresos para cubrir gastos corrientes, no para ahorrar para la jubilación. Eso abre la puerta al trabajo a tiempo parcial, cambio de carrera o empleos menos exigentes años antes del FIRE completo.
Para muchas personas, Coast FIRE es el primer objetivo más alcanzable. Elimina la presión del ahorro constante y proporciona una red de seguridad psicológica años antes del FIRE completo.
Lean, Regular y Fat FIRE: tres metas, una línea de tiempo
Lean FIRE (60% de los gastos actuales) implica un estilo de vida frugal en el retiro. Regular FIRE mantiene tu nivel de gasto actual. Fat FIRE (150%) permite más viajes, hobbies o un colchón de seguridad mayor. La calculadora muestra los tres montos objetivo y plazos lado a lado, usando tus números reales.
Lean FIRE suele alcanzarse 7-10 años antes que Fat FIRE. Muchos lo usan como válvula de escape — el punto donde trabajar se vuelve opcional con un estilo modesto — mientras siguen invirtiendo en fondos indexados (MSCI World) o Letras del Tesoro para la parte conservadora. La pensión pública (~1.400 € al mes desde los 65-67) reduce el capital necesario en la segunda fase.
Reducir gastos acelera el FIRE dos veces
Reducir gastos es la palanca más potente porque empuja ambos lados simultáneamente. $500 al mes menos ($6,000 al año) produce dos efectos: tu número FIRE baja $150,000 (con tasa de retiro del 4%) Y tu ahorro anual sube $6,000. Juntos, pueden recortar 3-5 años de tu línea de tiempo.
Esta doble aceleración explica por qué los practicantes de FIRE se obsesionan con los gastos en vez del ingreso. Un aumento de $6,000 ayuda una vez (más ahorro). Un recorte de gastos de $6,000 ayuda dos veces (más ahorro Y una meta más baja). Visualiza cómo crecen tus ahorros con nuestra Calculadora de interés compuesto.
Preguntas frecuentes
- ¿Qué es el movimiento FIRE y cómo funciona el número FIRE?
- FIRE (Financial Independence, Retire Early) es una estrategia para ahorrar e invertir hasta que los rendimientos cubran tus gastos de forma permanente. Número FIRE = gastos anuales ÷ tasa de retiro segura. Al 4%, son 25 veces tus gastos anuales. Con la cartera en ese nivel, puedes retirar un 4% anual (ajustado por inflación) con alta probabilidad histórica de que dure 30+ años.
- ¿Cómo calculo mi número FIRE?
- Divide tus gastos anuales por tu tasa de retiro segura. Al 4% estándar: €40.000 / 0,04 = €1.000.000. Para jubilaciones de 40-60 años, el 3,25% es más prudente: €40.000 / 0,0325 = €1.230.769. Reducir gastos actúa dos veces: baja el objetivo y aumenta lo que ahorras cada año.
- ¿Qué es la regla del 4% y es segura para jubilados anticipados?
- Proviene del Trinity Study: en el 95% de los períodos históricos de 30 años, retirar el 4% inicial (ajustado por inflación) fue exitoso. En España, las plusvalías tributan del 19% al 28% (2026), lo que reduce el neto — muchos usan 3-3,5% como tasa segura. Para horizontes de 40-60 años, 3,25-3,5% añade margen. Gastos flexibles y ingresos parciales mejoran aún más las probabilidades.
- ¿Qué es Coast FIRE y en qué se diferencia del FIRE regular?
- Coast FIRE significa que tus inversiones actuales crecerán solas hasta tu número FIRE a los 65, sin más aportaciones. Solo necesitas cubrir gastos corrientes con tu salario. FIRE regular implica que la cartera ya cubre todos los gastos mediante retiros. Coast FIRE suele alcanzarse años antes y permite reducir horas de trabajo o cambiar de carrera.
- ¿Qué tasa de ahorro necesito para jubilarme en 10 años?
- Aproximadamente 65% o más — con 7% de rendimiento y partida desde cero. Al 50% de ahorro, unos 17 años; al 25%, unos 32; al 75%, unos 7. Una tasa más alta invierte más y reduce el objetivo FIRE a la vez. Incluso +5 puntos — de 40% a 45% — puede recortar 2-3 años.
- ¿Cómo cambia mi número FIRE con 3,5% frente a 4% de retiro?
- Al 4% necesitas 25× tus gastos; al 3,5%, unas 28,6× — ~15% más de capital. Ejemplo: €40.000 de gastos → €1.000.000 al 4% versus €1.142.857 al 3,5%. Cambia la tasa en la calculadora arriba para ver cómo se mueven las líneas de tiempo Lean, Regular y Fat FIRE.
- ¿Funciona la regla del 4% en España o Latinoamérica?
- La regla del 4% se basa en datos históricos del mercado estadounidense. En España, las plusvalías tributan entre el 19% y el 28% (2026), lo que reduce el rendimiento neto. En Latinoamérica, la inflación local puede ser mayor. Muchos practicantes del FIRE en español usan un 3-3,5% como tasa segura de retiro y consideran la pensión pública como colchón parcial. Ajusta tus gastos anuales incluyendo impuestos sobre inversiones antes de calcular tu número FIRE.
- ¿Cuánto necesito ahorrar al mes para retirarme a los 45?
- Depende de tus gastos y patrimonio actual. Ejemplo: €40.000 de gastos anuales → €1.000.000 de objetivo FIRE (regla del 4%). Con €50.000 ahorrados a los 30 y 7% de rendimiento, necesitarías unos €2.800 al mes para llegar a los 45. Si además reduces gastos €500 al mes, el objetivo baja €150.000 y el ahorro mensual sube — el efecto doble puede adelantar FIRE 3-5 años. Usa la calculadora arriba con tus cifras reales.