FIRE 计算器
FIRE 变体对比
| 目标金额 | 年限 | |
|---|---|---|
| 精简型 (60%) | ¥180万 | 12.7 |
| 标准型 | ¥300万 | 17.8 |
| 宽裕型 (150%) | ¥450万 | 22.4 |
什么是 FIRE？
FIRE（Financial Independence, Retire Early，财务自由、提前退休）的核心公式是：积极储蓄、投资增值，构建一个靠提取就能永久覆盖生活开支的资产组合。FIRE 目标金额 = 年支出 ÷ 安全提取率，按 4% 算是年支出的 25 倍。在上方输入收入、支出和现有资产，目标金额、达成年限、Coast FIRE 里程碑和 Lean/Fat 对比会即时更新。
FIRE 运动不是关于节衣缩食，而是关于达到投资收益超过生活开支的交叉点，让你拥有按自己意愿工作——或完全不工作——的自由。
为什么储蓄率比收入更重要
储蓄率是 FIRE 方程中最强大的变量。10% 的储蓄率大约需要 50 年达成 FIRE；50% 约 17 年；75% 仅需约 7 年。每提高一个百分点的储蓄率，同时加速了投资组合增长，并降低了 FIRE 目标金额——因为更低的支出意味着更低的目标。
这就是为什么年收入 6 万、储蓄率 60% 的人可以比年收入 20 万、储蓄率 10% 的人更快达成 FIRE。收入很重要，但储蓄与支出的比率才是决定时间线的关键。
4% 法则的真正含义
4% 法则源自 1998 年 Trinity Study：历史上 95% 的 30 年周期中，股债混合组合以 4% 初始提取率（之后按通胀调整）能够存活。对中国投资者，A 股资本利得目前免征，沪深300长期年化约 7–10%，但波动更大；保守规划可用 3–3.5% 提取率。职工养老保险在退休后提供基础养老金，可显著降低后期资金缺口。
4% 法则不是保证——它是一个经过历史验证的参考标准。灵活支出（在熊市中减少 10-20% 的提取）和在退休初期保持部分收入，能显著提高组合的存活概率。达到 FIRE 目标后，可用我们的退休提取计算器规划可持续的提取策略。
Coast FIRE：中途里程碑
Coast FIRE 是指：现有资产仅靠复利增长、不再追加投入，就能在 65 岁时达到 FIRE 目标金额。达成后你只需赚取当前生活开支，不必再为退休储蓄。这意味着在完全 FIRE 之前许多年，就可以选择减少工作、转换职业或接受压力更小的工作——并非「躺平」，而是有了更多选择。
对很多人来说，Coast FIRE 是更容易实现的第一个目标。它消除了持续高强度储蓄的压力，在完全 FIRE 之前就提供了心理上的安全感。
Lean、Regular 与 Fat FIRE：三种目标，一条时间线
Lean FIRE（当前支出的 60%）代表退休后的简朴生活。Regular FIRE 维持当前消费水平。Fat FIRE（150%）留出更多旅行、爱好和安全缓冲。上方计算器使用你的实际数据，并排展示三种目标金额和达成年限。
Lean FIRE 通常比 Fat FIRE 早 7–10 年可达。许多人把 Lean FIRE 当作「逃生门」——在简朴生活下工作变为可选的时间点——同时通过沪深300 ETF 或 QDII 全球指数基金定投继续向 Regular 或 Fat 目标积累。余额宝（货币基金，约 0.9%）适合应急储备，长期 FIRE 积累应靠权益类资产。
削减支出让 FIRE 双重加速
削减支出是 FIRE 方程中最强的杠杆，因为它同时作用于两侧。每月少花 ¥3,000（年 ¥36,000）会产生双重效果：你的 FIRE 目标降低 ¥900,000（按 4% 提取率），同时年度储蓄增加 ¥36,000。两者叠加可缩短 3-5 年——远超「小小节约」的直觉预期。
这种双重加速解释了为什么 FIRE 践行者关注支出而非收入。年收入增加 ¥36,000 只帮助一次（更多储蓄）。年支出减少 ¥36,000 帮助两次（更多储蓄 + 更低目标）。想查看储蓄的复利增长效果，请使用我们的复利计算器。
常见问题
- 什么是 FIRE 运动？FIRE 目标金额如何运作？
- FIRE（财务自由，提前退休）是一种专注于储蓄和投资的策略，目标是让投资收益永久覆盖生活开支。FIRE 目标金额 = 年度支出 ÷ 安全提取率。按 4% 计算，即年度支出的 25 倍。当投资组合达到这个金额后，你每年可以提取 4%（按通胀调整），在历史数据上有很高的概率维持 30 年以上。
- 如何计算我的 FIRE 目标金额？
- 用年度支出除以安全提取率。标准 4% 提取率下：¥120,000 年支出 / 0.04 = ¥3,000,000。对于退休跨度可能达 40-60 年的人，3.25% 更安全：¥120,000 / 0.0325 = ¥3,692,308。减少支出有双重效果——既降低了 FIRE 目标金额，又增加了每年的储蓄。
- 4% 法则是什么？对提前退休者安全吗？
- 4% 法则源自 Trinity Study，该研究测试了历史上 30 年周期内的股债组合表现。研究发现第一年提取 4%（之后按通胀调整），约 95% 的情况下资金不会耗尽。对于退休跨度更长（40-60 年）的提前退休者，3.25-3.5% 的提取率更为安全。灵活支出和兼职收入能进一步提高成功率。
- Coast FIRE 是什么？和普通 FIRE 有何不同？
- Coast FIRE 意味着你的现有投资仅靠复利增长（不再追加投入）就能在 65 岁时达到 FIRE 目标金额。此时你只需赚够当前的日常开支。普通 FIRE 则意味着你的投资组合已经可以通过提取完全覆盖所有开支。Coast FIRE 通常比完全 FIRE 早数年达成，让你可以减少工作量或转换职业。
- 10 年内实现 FIRE 需要多高的储蓄率？
- 大约 65% 或以上——假设 7% 收益率且从零开始。50% 储蓄率约 17 年；25% 约 32 年；75% 约 7 年。储蓄率越高，投资越多、FIRE 目标越小，两个方向同时加速。即使只提高 5 个百分点——从 40% 到 45%——也可能缩短 2–3 年。
- 安全提取率从 4% 降到 3.5%，FIRE 目标金额怎么变？
- 4% 需要年支出的 25 倍，3.5% 约 28.6 倍——多约 15% 资本。年支出 ¥120,000 的例子：4% 为 ¥3,000,000，3.5% 为 ¥3,428,571。退休跨度 40–60 年的人常选 3.25–3.5%。在上方计算器切换提取率，即可看到 Lean/Regular/Fat 三条时间线如何变化。
- 4% 法则适用于中国投资者吗？
- 4% 法则基于美股历史数据。中国市场环境不同：沪深300长期年化约7-10%，但波动更大；银行理财/债基收益率偏低（3-4%）。建议用3-3.5%作为安全提取率，或采用60%A股ETF + 40%债券的组合。另外，社保养老金（退休后每月领取）可以降低你需要的 FIRE 总金额——将其视为一笔「免费减少」的目标。
- Lean FIRE 和 Fat FIRE 有什么区别？
- Lean FIRE 按当前支出的 60% 规划，代表退休后的简朴生活；Regular FIRE 维持现有消费水平；Fat FIRE 按 150% 规划，留出更多旅行、爱好和安全缓冲。三者目标金额和达成年限差异很大——Lean 往往比 Fat 早 7–10 年。上方计算器用你的实际数据并排展示三种变体，帮你设定现实的分阶段里程碑，而不是盯着一个遥远的大数字。