FIRE計算機

FIREとは？

FIRE（Financial Independence, Retire Early＝経済的自立・早期退職）は、積極的な貯蓄と成長投資で、取り崩しが生活費を永続的にカバーできる資産を築くという考え方です。FIRE目標額＝年間支出÷安全引き出し率。4%なら年間支出の25倍。上の入力欄に収入・支出・資産を入れると、目標額・達成年数・Coast FIRE・Lean/Fat比較が即座に更新されます。

FIRE運動は節約を強いるものではありません。投資収益が支出を上回る交差点に到達し、自分の条件で働く——あるいは働かない——自由を手に入れることです。

なぜ貯蓄率が収入より重要か

貯蓄率はFIRE方程式で最も強力な変数です。貯蓄率10%だとFIRE達成に約50年、50%なら約17年、75%ならわずか約7年。貯蓄率が1%上がるごとに、資産の成長が加速し、同時にFIRE目標額も下がります。

年収600万円で貯蓄率60%の人が、年収2,000万円で貯蓄率10%の人より早くFIREを達成できるのはこのためです。収入は重要ですが、タイムラインを決めるのは貯蓄と支出の比率です。

4%ルールの本当の意味

4%ルールは1998年のTrinity Studyに基づき、株式と債券のバランス型ポートフォリオが歴史的な30年間の95%で、初年度4%の引き出し率（以後インフレ調整）で生存したことを示しています。40-60年の退職期間を想定する早期退職者には、3.25-3.5%のより保守的な率が追加の安全余裕を提供します。

4%ルールは保証ではなく、歴史的に検証されたガイドラインです。柔軟な支出と退職初期の部分的収入が、ポートフォリオの生存率を大幅に改善します。FIRE目標額に到達したら、退職引出し計算機で持続可能な取り崩し戦略を計画しましょう。

Coast FIRE：中間マイルストーン

Coast FIREとは、追加投資なしで複利だけが65歳までにFIRE目標額に到達する状態です。達成後は退職資金を積み立てる必要がなく、現在の生活費を稼げば十分。フルFIREの何年も前から、パートタイム・転職・ストレスの少ない仕事が現実的な選択肢になります。

多くの人にとって、Coast FIREはより達成しやすい最初の目標です。継続的な高貯蓄のプレッシャーを取り除き、完全なFIREの何年も前に心理的な安心感を提供します。

Lean・Regular・Fat FIRE：3つの目標、1つの道筋

Lean FIRE（現在の支出の60%）は質素なリタイア生活を想定。Regular FIREは今と同じ生活水準を維持。Fat FIRE（150%）は旅行・趣味・安全マージンを手厚くします。上の計算機はあなたの実際の数値を使い、3つの目標額と達成年数を並べて表示します。

Lean FIREはFat FIREより7〜10年早く達成できることが多いです。多くの人がLean FIREを「脱出口」——質素な暮らしなら仕事が任意になるポイント——として活用し、新NISAやiDeCoの非課税枠をフル活用しながらRegularやFatに向けて積立を続けています。

支出削減はFIREを二重に加速する

支出削減が最強のレバーである理由は、両方向に同時に効くからです。月5万円（年60万円）削減すると：FIRE目標額が1,500万円下がり（4%ルールの場合）、同時に年間貯蓄が60万円増えます。合わせて3〜5年の短縮が可能——「小さな節約」の印象をはるかに超える効果です。

この二重加速こそ、FIRE実践者が収入より支出に注目する理由です。年60万円の昇給は1回だけ助けになります（貯蓄増加）。年60万円の支出削減は2回助けになります（貯蓄増加＋目標額低下）。貯蓄の複利成長を確認するには複利計算機をご活用ください。